财务宝典

最近很多朋友都在寻找投资机会。在谈话中却了解到原来大家被某些资产管理公司给误导了。 怎么说呢？很多时候大家都以为单位基金派息是一个好消息。其实并不是！ 首先我们必须了解什么是单位基金？ 单位基金 （Unit Trust） 是投资工具的一类，它让你有能力雇有专业的基金经理来管理你小额的资金。把许多个人投资者的资金汇集起来，基金经理能管理大型、有效，并拥有多元化投资的组合。和股票不一样的是，单位信托基金是“无固定限额”的，这意味着，投资人士在任何时候都能认购任何数额的单位，并在任何一个工作日以实际资产价格进行买卖。 话说回来，问题为什么Unit Trust派息并不是一个好消息呢？ 以下为你分析后您将会了解了。 您的Unit Trust投资是由价格与单位（Price X Unit）组成的。意思说当我投资RM100,000在某个Unit Trust时，扣除投资费用（Sales Charge）以后才会投资。就当做我们RM100,000是净投资数额投资在某Unit Trust的单位价格是RM0.50，那您将会得到200,000Unit。 在Unit Trust里我们必须分别两件事， 派息 以及 拆分  （distribution & split）。 以上的图标可以让我们容易的了解当基金公司宣布这两项事情的后果。首先，当某Unit Trust 派息（Distribution） 的时候，我们的单位价格将会下降，我们的持有单位将会不变，但总价值将会下降。原因是因为公司派息给单位持有人了。这也意思所公司不是而外给投资者而是那投资者的钱来派回给投资者。这个情况不是不好，但如果您想把那利息重新投资的话，公司可能会重新计算投资收费。小篇在此建议，要是你们要省下这个Costing的话，最好在申请投资的时候选择重新投资选项(Reinvest)，这样公司是零收费的。 那 拆分（split） 是怎样呢？当拆分的时候，公司会宣布4:1或其他对率。这意思是每4个单位将会得到而外的一个单位。这将会演变出以上的后果，价格会下降，单位会上升及总值不变。可能你会有个问题就是价值竟然不变，那为什么公司又要拆分呢？很简单，公司想要拉低Unit Trust的价格让更多的人加入。 总结来说这两个情况都不会让投资者有而外的收...

最近很多投资者都问我，“你觉得市场如何呢？”、“是不是最好的时候进场呢？” 这现象看似大家都很关心市场的动向，想要趁势夺利。投资我们必须莫忘初衷，投资到底是为了什么？接下来想要分享如何分析投资经理的类型，是不是您要的风险以及回酬，先了解自己要的再前进！ 投资经理可以分成两种不同的投资类型，那就是《绝对收益型，Absolute Return》和《标准拥抱型，Benchmark Hugging》。 《绝对收益型，Absolute Return》 我想知道我的投资是哪个 绝对收益（Absolute Return）是资产在一段时间内达到的收益。本指标资产（如股票或共同基金）在特定时间段内达到的考察以百分比表示的升值或贬值。例如：“某共同基金目标是要达到每年8%，那如果第一年要是只达到3%，第二年只达到4%，第三年达到10%。 如果是 Absolute Return 型的投资经理，他并没有达标，因为他还欠 7% 的回酬来达标，他务必在第 4 年达到 15% 来达到第一和第二年的差数。要不然投资经理将不会得到花红。当然这也是资产管理公司必须也是 Absolute Return 型的，投资经理也有责任（ KPI ）赚回所落差的回酬。 那 Absolute Return 型的投资经理将会带来如何的长期回酬呢？ 我想知道我的投资是哪个 我们可以看见真正回酬是慢慢的拉远标准的！以下也是每一年 Absolute Return 型带来的平均年回酬。每年平均可以拿到我们要的回酬的话，为何要拿高风险的呢？ 《标准拥抱型， Benchmark Hugging 》 我想知道我的投资是哪个 标准拥抱型（ Benchmark Hugging ）通常都是以某国家的综合指数为标准，比如说马来西亚的共同基金（ Mutual Fund ）将会以马来西亚股票综合指数为标准。那当马来西亚综合指数上的时候，投资经理将会跟着可以赚到高回酬，那要是跌的时候将会也是一样跌。这种类型的投资经理将会以标准为基础，只要他投资的比标准好，他们就达标（ KPI ）了。 打个比方 我们可以看得见蓝色的是投资经理赚取的回酬，回酬是跟着标准同步的移动，当标准跌的时候蓝线跟着跌但跌的少。...

很多马来西亚人可能会认为他们的退休还有很长的路要走，所以他们不必担心。但是 但即使你自己也不想在年纪大的时候受苦，对吗？ 马来西亚政府正在向马来西亚青少年免费提供 1 千令吉，现在是开始提前退休的好时 机！ 它实际上是私人退休计划（ PRS ）的一部分，被定义为“自愿长期储蓄和投资计划”，旨 在帮助你为退休储蓄更多。   这与你的员工公积金（ EPF ）并不相同，但它们的相似之 处在于，可以为年老的你储蓄。 我想拿到免费RM1000 根据 PPA ，该计划被称为“ PRS 青年奖励计划”，自 2017 年预算以来实际上已经引入了 1000 令吉的奖励。 以前在 2014 财政年度预算中只有 RM500 ，但是纳吉从此增加了数额。   如果你已经利 用了 RM500 的优惠，不幸的是，这次你将无法拿到 RM1,000 。 我想拿到免费RM1000 简单点说，就是你至少存入 RM1,000 ，你会得到一个来自政府的 RM1,000 。   是的，就 这样！ 政府将向有资格的个人一次性支付 RM1,000 ，用于购买 PRS 账户中的 PRS 基金单位。 这是一个长期的投资计划！   这项计划针对 20 至 30 岁的马来西亚青少年，旨在帮助他们 为未来节省更多的钱。 我想拿到免费RM1000 Terms & Conditions? 1.  马来西亚公民 2.  个人可能是现有的 Private Pension Administrator （ PPA ）账户持有人或新成员 3.  个人必须年满 20 岁，但在 2017 年至 2018 年之间尚未达到 31 岁 我想拿到免费RM1000 符合资格的人将被编入一份清单并交给政府。   付款将每六个月进行一次，所以请留 意！ 目前，马来西亚有八家 PRS 提供商，所以选择你想要的，然后前往分行开设账户。 包括有： 1. A ffi n Hwang Asset Management Berhad 2. AIA Pension and Asset Management S...

国内航空公司时常推出非常吸引的配套，还打着“每一个人都可以飞行”的口号，让90后都非常享受环游世界的生活。当然小篇不是阻止大家出国旅行，而是必须有规划性的旅行。 退休金已经不够让我们退休了，原因是回酬不够抵挡通货膨胀，退休前大马人被允许拿出户头2的钱来买房等因素，导致大多数的大马人平均退休金只有200千左右。意味着每一天只允许消费RM25，绝对不可以想跟朋友出国旅行！ 那规划与否又有什么差别呢？ 如果一个28岁的90后 今天要是我们把钱放在一个6%回酬的投资，在退休年龄60岁时，存款现在要是有100千将来将会有645千！前题是要现在户头1拥有100千哦。 问题来了！话说我们的通货膨胀到底是多少呢？ 2016年如果我们喝一杯黑咖啡，要价RM1.60，但是在2017年时，竟然要价RM1.80了，有些还甚至RM2.00。那如果说从RM1.60升至RM1.80，那可是12.5%的增长啊！ 可能您会说我不喝咖啡，那要是一盘杂饭，2菜1肉，最多也只要价RM5.00，现在至少也要RM6.00 至 Rm7.00了罢？那如果从RM5.00 升至 RM6.00的话，那可是20%的增长啊！ 那6%该如何抵挡那么高的通膨呢？其实我不用说再多的例子，相信大家这两年也感觉到通膨的痛，也会时常觉得钱不知跑哪里去了？ 那我们应该如何规划呢？ 很多的时候我们都习惯性的先花费在应该花的和喜欢花的，往往忘了什么是我 需要 花的和我 想要 花的，这两者之间就决定于您未来的生活素质了！ 我们应该把储蓄纳入需要花的开销！怎么说呢？很多时候我们都会先花钱后存钱，但却很多时候存不到钱，也不知道钱花去哪里了。那如果我们是倒过来处理的话，那可不一样了，就是先存钱后花钱，花完也没关系，因为我们已经存了。 应该怎样规划未来退休金呢？ 先存后花 简单来说，每个月的收入里挪出大概10%-20%的钱把他存在回酬比通货膨胀更高的工具，比如说房地产、单位基金、股票、期货等财务工具，当然必须依照个人的知识来投资。原因是90后还年轻，可以透过有计划性的投资减低风险，减低平均购入价格来达到长远的高回酬。这样就可以提高我们的财富以及利用复利率来帮助我们放大财富！ EPF Maximization 同时，政府也已经允许我们自己依照法定设下的方程式来安排我们自己的EPF投资以达...

国行起了隔夜利率，很多人还不晓得这个消息将会对我们有什么影响。 首先，我们来了解什么是隔夜利率 （Overnight Policy Rate）。隔夜利率是一家金融机构利用手头上充裕的资金借出给另一家金融机构的短期贷款利率，而这种利率只在各金融机构里互相流通，也就是银行不够国行所定的储备基金时必须向其他金融机构借贷的利息。 那利率增加对我们有什么影响呢？ 房贷利息可能会增加 各家银行的房贷利息是以BR+X%计算的，而BR利率是参考国行的OPR而定的。当OPR增加是，房贷的BR也该有所调整，银行有权利自己定断是否调整。 银行或会提高房贷批准资格 当把钱存在银行可以获得更高的利息时，民众将会选择存更多的钱。这样当银行提高利息就会影响每个月还贷的数目，那将会导致贷款的门槛提高。这是为了解决过去过高的放贷现象。 马币将会增值 但市场流动资金减少了，马币就会增值。 提高定期存款的利息 银行各种利息都和OPR密不可分，定期存款会自然而然的提高。 BLR提高 企业贷款的利息是根据BLR的。假设目前的BLR是6.65%，OPR增加0.25%将会提高BLR至6.90%. 当然国行提高利息的原因是因为买来西亚人已经在积极应对高额的生活成本。那当然OPR的加息也不能保证马来西亚银行将会如何对应。但OPR的加息一般会加剧财务成本。因此国行也不会增加太多的利息，避免导致不良贷款增加。 赶紧分享给身边的亲戚朋友吧，让他们做好2018的财务规划。 当然如果有什么资讯不明白的可以直接联系我的 whatsapp 。 文/财务规划师/Derrick Gan/  0163603954

养儿防老？养老防儿？ 您是哪一个呢？都过时了！ 现在的年代，我们应该照顾好自己，至于孩子呢，给于他们应该有的教育就好了。毕竟孩子的未来是掌控在他们自己的手里，但受好的教育责任就在家长。 话说回来，平时我们忙碌于工作就是为了赚取更多的钱来应付我们必须负的责任。但很严重的是我们越是往钱冲的时候，就是越没钱的时候，原因就在于我们疏忽於理财。但这是很正常的，很多时候我们都专注于自己的事业，哪来那么多时间关注于这些呢？所以最好是身边有一个专业的理财师，请他帮你每年评论您的财务状况。 今天想分享的就是通货膨胀。大家都不了解通膨会怎样影响我们，而且大家还继续的在储蓄？！我都快疯掉了。相信都看很多网上大家在分享“穷人会把钱存在银行，富人会向银行借钱”，这是因为富人知道存钱在银行是会越存越少的道理，接下来就会一一为大家分析为什么。 1. 利息 马来西亚在1970年时，利息是大概5.5%，但今天的利息是大概3.5%。也就是说要是您把100万放在定期将会每年少了20千。那也意味着利息的高低是很重要的，利息可以提高我们的购买力(purchasing power) 以抵挡通膨的风险。 2. 货币的价值 马来西亚1970年RM50可以买的东西是一车的家庭用品，而2018年的RM50现在只可以买一些面包了。 那了解通膨是很重要的！问题来了！通膨那么高，我们要钱怎样处理呢？要多少%的回酬才不会贬值呢？那30年后退休了怎么办呢？ 马来西亚现在正处于多少通膨呢？GST都6%了，那通膨肯定不会少过6吧？ 当然政府也是了解现在马来西亚人退休不够钱用的问题也推出了一些 政府承认方案 来提高大马人的退休金。基本上这个方案不但可以提高退休金，而且还抵消了通膨的冲击，已让大马人可以提早规划舒适退休生活。 除了 政府承认方案 ，很多人会利用房地产来抵消通膨。但现在还是不适合呢？我们来回顾这些年房产的价钱都属于饱和的时候了，政府也正在打压房产的同时，现在的房产更是供过于求，如果想要像以往一样拿到每年平均8%的回酬，真的是不简单了。况且最近的投资者都会以租金足够来给每月的Installment已经是再好不过了。但问题就在房价不起的话，我们可以说每个月我们还Capital之余我们还要亏给了通膨啊。 那现在房产不能够抵消通膨的话，我们还有什么 ...