财务宝典

2017 年相信大家都面对种种的挑战，其中一个是房地产。房地产投资可以说是近年来最受瞩目的投资，发展商都纷纷的推出很吸引配套，让投资者购买以便将来卖个好价。如今相信大家都面对有价无市的局面，投资者唯有忍痛的继续还贷，还不到的就被逼便宜脱售，幸运的可以让租金抵消还贷的利息已经是再好不过了。 最近帮了一个客户，做了一个债务重组，是银行的特别优惠，希望可以借此机会分享让我们身边的人受惠，也让他们可以有更多松动的资金来规划未来。 个案： 某公司的经理， 35 岁，拥有两个孩子的爸爸。 欠银行的债务如下： 信用卡 100 千，每个月必须缴最低 5 千块； 个人贷款 55 千，每个月必须缴 4 千 6 ； 房贷目前千 440 千，每个月缴 2 千（自己住，其他房产都有租金来还贷）； 月收入 6 千 5 。 试想想，一个收入仅有 6 千 5 的爸爸，如何去还每个月 12 千的债务，还没包括家庭开销与其自己的每日花费呢？ 经过分析后，他目前自己住的这间家价值值 700 千，所以我帮了他做了债务重组，帮他把所有信用卡以及个人贷款的债务给还清，现在他只需要还房贷每个月 4 千零吉！在每个月的开销里，旷出了 2 千 5 ，而且在利息上大大的减低了。信用卡年息 18% ；个人贷款年息平均 8% 。那减低的房贷年息平均才 2.8% 。 因此，这位爸爸不再为债务烦恼，可以为两个孩子规划未来，以及累计财富 ！ 分享给身边的朋友吧，很多人因为信用卡的用额太高而银行拒门在外，只要好好分析，我们都可以重新规划，因此可以省很多的利息以及金钱来创造财富！ 文/Derrick Gan/财务规划师/0163603954

惊闻大马商人在外资银行户口內的约1亿3千万令吉被税收局冻结，有读者问到如果这笔钱是存海外的银行户口，那有关当局可以知道该纳税人的海外户口吗? 目前，如果大马税收局欲知道任何纳税人在海外的财富包括银行户口，在双重税务协定之下，大马税收局可向相关国家的税收局要求有关大马纳税人的财富资料。在新的全球《自动交换情报》(Automatic Exchange of Information, AEOI)跨国追税合作推行之后，有关当局将会有更强的武器?  《自动交换情报》 在这合作下，每一个参与的国家（如A国家）会自动在定期内(如每一年尾)将另一个参与国家（如B国家）的纳税人在A国家的财富资讯包括银行户口资料、投资项目、岸外信托、岸外公司等等，提供于参与B国家的税收局。这代表着大马税收局可以在不须要要求的情况下，每年将能接收到从各个参与国家提供而来的关于大马纳税人在其他国家的财富资料。请参阅图表。看来《自动交换情报》行动，将让纳税人在全球的财富完全掌握在自己国家的税收局的手中。纳税人应如何应对呢? 金融户口 在《自动交换情报》的“通用报告标准”(Common Reporting Standard)下，“须呈报金融机构”（Reporting Financial Institution）必须检讨在其机构经办的各种金融户口(Financial Account)，以鉴定是否须将这些户口呈报于该国的税收局。 ―般上，金融户口是一个由金融机构经办的户口。以下是各类的金融户口与其经办的金融机构： 1. 存款户口（Depository Accounts）如来往与储蓄户口。一般上，有责任支付于该金融户口的金融机构就被视为经办该户口的金融机构，如商业銀行或提供类似服务的机构。这不包括金融机构的代理。  2. 托管户口（Custodial Accounts），就是为了他人利益而持有资产的户口。其经办的金融机构就是受他人委托持有金融户口內的资产的金融机构，如信托公司(Trustee companies)或代理公司（Nominee companies）。 3. 在某些投资个体（Investment Entities）的股权或债权 (equity or debt interest)如合伙个企业与信托权益。主要业务是提供客戶资产管理或金融服务...

首先，让大家认识一下什么是公积金 (EPF) 。 EPF 是根据马来西亚 “1991 年雇员公积金法 ” （第 452 号法令）成立的社会保障机构，通过以高效可靠的方式管理其储蓄，为会员提供退休福利。 EPF 还为雇主提供了一个方便的框架，以履行对员工的法定和道义义务。公积金 是一项员工福利，由单位和员工共同缴纳，以让员工退休后有一笔退休金。马来西亚公积金在 2015 年时被排名为世界第 7 大的退休金国家，在星加坡之后。 每个月由单位和员工共同缴纳的公积金将会被分为两个户口， Account 1 和 Account 2 。那比例上将会以 70:30 分配。 70% 的公积金将会被放入 Account 1 里，而其余的 30% 将会被放入 Account 2 。您的每月的缴纳将会投入一些核准的金融工具来赚取收入。 它们包括马来西亚政府证券，货币市场投资，贷款和债券，股权和财产。 Account 1 VS Account 2 它们有什么分别和作用呢？ Account 1  在55岁后才可以全数提款 退休户口 55岁前被允许支出类型: 投资 Account 2 在50岁后才可以全数提款 50岁前被允许支出类型: 退回到缩小/兑换住房贷款，教育支出，建屋/买屋头期，超过100万令吉存款，医药支出。 很多时候，我们忙于自己的业务而忽略了规划我们的财富，导致现在的社会问题。很多人退休了，EPF只足够花个5年就没了，引变成了退而不休。况且很多华人到退休的时候，再把Account 1 的钱来给自己或者孩子买个家或车的，指望靠孩子来养他们。当今社会，不再像以前所说的那样了“养儿防老”，现在是“养老防儿”了，孩子别来跟父母要钱就很安心了。现在的年轻人面对很多的社会压力，收入也很低，自己都不够用了，怎样来给父母零用钱呢？ 所以希望大家可以透过我的分享后，帮自己做些规划，让自己有更多的退休金来享受退休生活。要是觉得退休金不够的话，就得乘早存多一点，可以利用复利的力量来创造财富。什么是复利呢？大家可以透过上一期的分享了解更详细的资料。http://financetreasure.blogspot.my/2017/04/blog-post.html