财务宝典

“老板，最近生意好吗？” 这句话是否很熟悉呢？当然，有些企业家会说好，有的说不好，因各行业而异。 其实生意好坏都处于企业自身的竞争力。请问你的企业竞争力如何？在行业里，你的市场份额(Market Share)是多少呢？你是否是个很好的策划者？是否利用所拥有的资金与资产达到对公司最大的利益效应？是否把公司面对各方面的风险减至最低？这些都是当今做生意的都必须考量的问题。 在这科技发达的时代，老板们还是用以前的方法来营商已经是落伍赶不上时代了！ 现在营商必须靠数据以及证据来做标准，并策划好公司的未来运作，以及利用公司现有的资源来帮公司得到最大的利益！ 所以，现在的企业家基本最需要掌握3个条件（3M），那就是 1. 拥有策划者的能力 （Mastermind） 老板必须掌握能够很好的掌控公司的盈利、现金流、绩效以及债务，不只是知道自己赚了很多钱货银行存款多，而是要知道这笔钱可以用到什么时候、为什么资金总是无法运转、为什么销售量跟净利润与现金永远都不成对比、公司的偿还能力、为什么银行不批准借贷等问题。 2. 最大化（Maximize） 老板必须知道如何让现有的资金与资产获得更好的发挥。 3. 最小化 （Minimize） 老板必须知道如何将风险抵消或减到最低。  很多老板或许做生意手腕一流，在营销、人脉、技能方面都很擅长，甚至很有胆量，但若要看回公司整盘账目，他则不会，忽略了这是最重要的事项。 当公司发展到一定的规模，生意要做大，要借势而为，我们将复杂变简单化，使用数据报告，让老板们清楚公司的整个状况。 老板可以提早做好准备与规划，了解公司在市场上的定位与发展前景，与此同时，企业也可以不断在“变局”中找到“定位”，在“契机”中创造未来的价值，皆可借由 “财务报表分析与评估报告”（FSR） 掌握公司的“3M”来改变企业的现状与协助公司提升竞争力。 FSR 是一份独立评估机构给予公司的评级、获利能力、流动资产、速动比率、负债总额对资产总额比率、资产与资金绩效管理分析、融资杠杆、融资5C该注意的事项、如何减低企业担保人的风险，有参考价值的方法把企业现金放大！ 这份报告可以帮助中小企业知晓“把脉”公司对于发展现状的重...

人人都说银行(bank)是有牌的大耳窿，持着执照各式的放贷(loan)。但又在你最需要的时候不放贷，在你最不需要的时候很像鬼魂这样向你放贷，是不是很有同感呢？ 但需要的时候，银行有说文件不行、产业在负区域、卡的负债太高、个人信贷(CCRIS)不好、产业Master Title 超过10年等问题...... 这些都是投资者常面对的问题。 最近又帮了一个地产投资的常客做债务重组。个案是这样的： 他是一名律师 卡债欠500千 房贷有6个 拥有多间房地产 高租金收入 问题：卡债太高，银行拒借 解决方案： 我利用了他现在自己住的独立式洋房来做抵押，利用银行的特别配套来借70%(因为超过2间屋子了) ，银行的规定是律师一定要在一个月内advice出钱来抵消所有的指定债务，帮他还了所有的卡债以及余款将作为他新的地产投资储备金。 帮他解决所有的卡债后，他可以更容易的拿到银行的贷款，在银行的角度来说，要是你拥有太多的卡债证明你的财务管理出现了问题，更何况卡的利息是每年18%。 顾客现在不需要每个月还最低还款(minimum payment)。最低还款是所欠卡债的5%是每个月一定要还的，要是还低于最低还款，将会在信贷系统里留了一个不好的记录。刷爆卡之余，还还不到最低还款的话，银行根本不敢借贷给你。 当然，这个银行的特别配套已经成功的帮助在不同行业的顾客，也很高心的看见他们脱离卡债的困扰，继续的创造财富。 当然也不是全部人都可以拿得到这个特别的配套，必须符合以下条件： 1. 拥有地产贷款低于市价 / 没欠债 2. 信贷系统记录不超过1次3个月(record not more than 1 times 3) 我们的成功例子有： 1. 卡债太多 2. 债务重组(很多的车债、卡债、个人信贷等，统统放进一个房贷里) 3. CCRIS 有3 4. 套现来投资生意 如果你的情况如上的话，请尽快联络我  Http://www.wasap.my/60163603954  ， 以免错失良机。 #business loan #end financing #loan consolidation #housing loan #land...

现在的社会可以说是人人有买保险，而且身边也有很多在卖保险的朋友。但往往很多时候都是为了应酬朋友而买，导致自己拥有很多份保单。在不理解的情况下买了保单，当需要的时候又得不到理赔，保险骗人的！别买了！情况是不是很贴切，很像在说着您呢？ 如今，国行已经严厉的管制保险代理员的执照以及提高门槛了，当然也还是很难避免同样的事发生。那我们应该要怎么做呢？ 首先，保险其实只是其中一个理财工具。我们必须沥青什么是保险先。其实，我们可以不需要保险的，但是在任何风险发生时我们需要的是一笔钱！那不用保险也行，家人就是我们的保险了，因为他爱我们，他一定会拼了老命给我们找出救命钱，您说不是吗？ 理财是非常重要的！当我们规划的时候，保险只是让我们规划风险，当生病的时候不用挪用到其他的储备金。所以我们要做足我们的财务 保障 ，并不是 保单 ！ 很多人都误会，我有很多份了，我不再需要了。需不需要其实应该经过财务分析后再下定论，免得风险发生时让家人又担心我们同时又要向其他人找钱救命。 当然，保险要如何买呢？ 保险有分成主要的3种类型 1. 人寿险 债务（现实债务以及未来债务） 孩子的教育基金 遗产规划 家庭收入 2. 疾病险 债务（现实债务以及未来债务） 治疗 收入保障（短期、中期、以及400个A）  3. 医药卡 所有入院的医疗费用（除了而外附加服务、保健品、附件） 意外受伤（无需住院） 买任何的保险的时候，受保人都必须注意以下这几点，只要照实的透露给公司，公司批准了保单后，他们必须理赔： 1. 身高体重 2. 父母是否有疾病，例：高血压、糖尿病、心藏病等会传染给下一代的疾病 3. 有否住过医院，要是有哪些身体部位受伤了，有长期的治疗必须告知（包括骨痛热症） 4. 有否怀孕等 *如果您的情况不在以上几点的可以致函询问 Http://www.wasap.my/60163603954 在人生不同的阶段我们都必须有不同的规划，就好比如以前单身时我们的责任就只有我们的父母；结婚以后，我们的责任就增加了妻子以及孩子。所以以前的规划肯定必须重新review，再重新更近新的缺口，这样才会符合当前的财务状况。就好比如小时候的衣服，长大了肯定穿不下了，一定要买大件一点的，小件的可以看看是否还有其...

投资房地产、买房产是大家都很期望的，很多人因为想得到屋子，到处向人求助，接名字贷款买屋子，但是要是没规划好的话就会发生类似的事情了。 案例是这样的： 三个人联名贷款 关系是夫妻与妹妹 主要还贷的是夫妻，妹妹只是借名来帮助贷款通过 屋子是200千的贷款 借了35年 在签贷款提议书(Bank Letter Offer)时，像以往一样解释所有的贷款条件，分析不同的情况银行将会采取什么样的行动来对付贷款人。3位贷款人都明白失败还贷的后果是什么。由于屋子是买来自己住的，夫妻当然毫不犹豫地签了提议书，但问题就出现在妹妹身上了。 问题是什么呢？妹妹愿意签提议书，但不愿意花钱来规划风险，原因是在普通不过的理由，那就是贷款将会是由哥哥以及嫂嫂来还，我只是挂名让贷款通过，不需要花无畏的钱来保障我。 就在上个月发生了悲剧!! 妹妹在一场意外中不幸身亡了。银行知道后向夫妻索取全数的还款，借贷人必须全数付还，要不然将会收屋，也就是在合同上有说明的POWER OF ATTORNEY! 银行有权利索取还贷，要不然将会变卖屋子。 还好当初签提议书时，妹妹经过我们专业的分析后，决定向我们投保，规划这贷款的风险。现在夫妻俩也可以不必面对变卖屋子的悲剧。 在理由上来说，她是对的，她只是放个名字在贷款，要是发生什么事，哥哥与嫂嫂还会继续还贷，不会影响任何继续还贷的事项。很多买房或投资的人都会有这样的概念。但是问题就出现在银行当初会批这项款项的原因是因为银行认为三个人才有能力偿还此贷款，但现在只剩下两个人，银行是有权利索取全数还款。 其实在市场上，很多人都会利用自己的方式去购买房地产，以达到投资目的。曾经还遇过，借用他人的名字来买房产，供期是自己付，但名字在人家的名下，结果那人过世了，家人不知道这件事，以为是老公的投资，就拒绝原有的投资者来索取。在法律上，那太太是有权利的。在这里也呼吁各位投资者在投资房地产时，最好向规划师讨论投资的策略与保障，免得钱自己付，但产业就不属于自己的了。 要是您觉得可以帮到身边的朋友，可以SHARE给大家，让大家有相关的知识以及规划。 文/Derrick Gan/财务规划师

2017 年相信大家都面对种种的挑战，其中一个是房地产。房地产投资可以说是近年来最受瞩目的投资，发展商都纷纷的推出很吸引配套，让投资者购买以便将来卖个好价。如今相信大家都面对有价无市的局面，投资者唯有忍痛的继续还贷，还不到的就被逼便宜脱售，幸运的可以让租金抵消还贷的利息已经是再好不过了。 最近帮了一个客户，做了一个债务重组，是银行的特别优惠，希望可以借此机会分享让我们身边的人受惠，也让他们可以有更多松动的资金来规划未来。 个案： 某公司的经理， 35 岁，拥有两个孩子的爸爸。 欠银行的债务如下： 信用卡 100 千，每个月必须缴最低 5 千块； 个人贷款 55 千，每个月必须缴 4 千 6 ； 房贷目前千 440 千，每个月缴 2 千（自己住，其他房产都有租金来还贷）； 月收入 6 千 5 。 试想想，一个收入仅有 6 千 5 的爸爸，如何去还每个月 12 千的债务，还没包括家庭开销与其自己的每日花费呢？ 经过分析后，他目前自己住的这间家价值值 700 千，所以我帮了他做了债务重组，帮他把所有信用卡以及个人贷款的债务给还清，现在他只需要还房贷每个月 4 千零吉！在每个月的开销里，旷出了 2 千 5 ，而且在利息上大大的减低了。信用卡年息 18% ；个人贷款年息平均 8% 。那减低的房贷年息平均才 2.8% 。 因此，这位爸爸不再为债务烦恼，可以为两个孩子规划未来，以及累计财富 ！ 分享给身边的朋友吧，很多人因为信用卡的用额太高而银行拒门在外，只要好好分析，我们都可以重新规划，因此可以省很多的利息以及金钱来创造财富！ 文/Derrick Gan/财务规划师/0163603954

惊闻大马商人在外资银行户口內的约1亿3千万令吉被税收局冻结，有读者问到如果这笔钱是存海外的银行户口，那有关当局可以知道该纳税人的海外户口吗? 目前，如果大马税收局欲知道任何纳税人在海外的财富包括银行户口，在双重税务协定之下，大马税收局可向相关国家的税收局要求有关大马纳税人的财富资料。在新的全球《自动交换情报》(Automatic Exchange of Information, AEOI)跨国追税合作推行之后，有关当局将会有更强的武器?  《自动交换情报》 在这合作下，每一个参与的国家（如A国家）会自动在定期内(如每一年尾)将另一个参与国家（如B国家）的纳税人在A国家的财富资讯包括银行户口资料、投资项目、岸外信托、岸外公司等等，提供于参与B国家的税收局。这代表着大马税收局可以在不须要要求的情况下，每年将能接收到从各个参与国家提供而来的关于大马纳税人在其他国家的财富资料。请参阅图表。看来《自动交换情报》行动，将让纳税人在全球的财富完全掌握在自己国家的税收局的手中。纳税人应如何应对呢? 金融户口 在《自动交换情报》的“通用报告标准”(Common Reporting Standard)下，“须呈报金融机构”（Reporting Financial Institution）必须检讨在其机构经办的各种金融户口(Financial Account)，以鉴定是否须将这些户口呈报于该国的税收局。 ―般上，金融户口是一个由金融机构经办的户口。以下是各类的金融户口与其经办的金融机构： 1. 存款户口（Depository Accounts）如来往与储蓄户口。一般上，有责任支付于该金融户口的金融机构就被视为经办该户口的金融机构，如商业銀行或提供类似服务的机构。这不包括金融机构的代理。  2. 托管户口（Custodial Accounts），就是为了他人利益而持有资产的户口。其经办的金融机构就是受他人委托持有金融户口內的资产的金融机构，如信托公司(Trustee companies)或代理公司（Nominee companies）。 3. 在某些投资个体（Investment Entities）的股权或债权 (equity or debt interest)如合伙个企业与信托权益。主要业务是提供客戶资产管理或金融服务...

首先，让大家认识一下什么是公积金 (EPF) 。 EPF 是根据马来西亚 “1991 年雇员公积金法 ” （第 452 号法令）成立的社会保障机构，通过以高效可靠的方式管理其储蓄，为会员提供退休福利。 EPF 还为雇主提供了一个方便的框架，以履行对员工的法定和道义义务。公积金 是一项员工福利，由单位和员工共同缴纳，以让员工退休后有一笔退休金。马来西亚公积金在 2015 年时被排名为世界第 7 大的退休金国家，在星加坡之后。 每个月由单位和员工共同缴纳的公积金将会被分为两个户口， Account 1 和 Account 2 。那比例上将会以 70:30 分配。 70% 的公积金将会被放入 Account 1 里，而其余的 30% 将会被放入 Account 2 。您的每月的缴纳将会投入一些核准的金融工具来赚取收入。 它们包括马来西亚政府证券，货币市场投资，贷款和债券，股权和财产。 Account 1 VS Account 2 它们有什么分别和作用呢？ Account 1  在55岁后才可以全数提款 退休户口 55岁前被允许支出类型: 投资 Account 2 在50岁后才可以全数提款 50岁前被允许支出类型: 退回到缩小/兑换住房贷款，教育支出，建屋/买屋头期，超过100万令吉存款，医药支出。 很多时候，我们忙于自己的业务而忽略了规划我们的财富，导致现在的社会问题。很多人退休了，EPF只足够花个5年就没了，引变成了退而不休。况且很多华人到退休的时候，再把Account 1 的钱来给自己或者孩子买个家或车的，指望靠孩子来养他们。当今社会，不再像以前所说的那样了“养儿防老”，现在是“养老防儿”了，孩子别来跟父母要钱就很安心了。现在的年轻人面对很多的社会压力，收入也很低，自己都不够用了，怎样来给父母零用钱呢？ 所以希望大家可以透过我的分享后，帮自己做些规划，让自己有更多的退休金来享受退休生活。要是觉得退休金不够的话，就得乘早存多一点，可以利用复利的力量来创造财富。什么是复利呢？大家可以透过上一期的分享了解更详细的资料。http://financetreasure.blogspot.my/2017/04/blog-post.html